■本報(bào)記者 彭妍

存款“江湖”中從來(lái)不乏黑馬，發(fā)軔于民營(yíng)銀行的“智能存款”在2018年面世后備受市場(chǎng)追捧，不少銀行紛紛跟進(jìn)推出。但好景不長(zhǎng)，這款“網(wǎng)紅”智能存款產(chǎn)品日前遭遇監(jiān)管“下架”。

據(jù)媒體報(bào)道，5月初監(jiān)管部門(mén)召開(kāi)會(huì)議，要求對(duì)利率和存款金額掛鉤的創(chuàng)新存款產(chǎn)品進(jìn)行清理和整頓，至今已有一個(gè)多月的時(shí)間。近日《證券日?qǐng)?bào)》記者再次走訪(fǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家民營(yíng)銀行智能存款產(chǎn)品已下架或售罄，并表示不再推出智能存款產(chǎn)品，但也有部分民營(yíng)銀行智能存款仍在售，但是已經(jīng)在收縮此類(lèi)業(yè)務(wù)。

恒豐銀行戰(zhàn)略發(fā)展部研究員王麗娟對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，民營(yíng)銀行一般機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、品牌影響力差，吸引存款的能力比較弱，存款利率相對(duì)較高。對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，一方面可以加大與外部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，拓展客戶(hù)來(lái)源，另一方面也要打造自身的業(yè)務(wù)特色，通過(guò)特色化的服務(wù)吸引客戶(hù)，進(jìn)而沉淀客戶(hù)，獲取穩(wěn)定存款。

部分國(guó)有大行

暫停簽約智能存款

據(jù)了解，智能存款一般有兩種，一種是按日均規(guī)模分檔計(jì)息的產(chǎn)品，另一種是按存款期限靠檔計(jì)息的產(chǎn)品。前一種產(chǎn)品大多由傳統(tǒng)商業(yè)銀行推出，后一種則以民營(yíng)銀行推出為主。

據(jù)媒體報(bào)道，今年5月初監(jiān)管機(jī)構(gòu)召開(kāi)會(huì)議，要求清理停辦產(chǎn)品屬性為“根據(jù)客戶(hù)活期存款賬戶(hù)日均余額、參考定期存款利率、設(shè)置分檔利率的活期類(lèi)存款創(chuàng)新產(chǎn)品”。緊接著，5月17日銀保監(jiān)發(fā)23號(hào)文，明確要求整頓“結(jié)構(gòu)性存款不真實(shí)，通過(guò)設(shè)置‘假結(jié)構(gòu)’變相高息攬儲(chǔ)”的行為，以整頓違規(guī)高息攬儲(chǔ)等利率惡意競(jìng)爭(zhēng)。

日前，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪(fǎng)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行已主動(dòng)將智能存款類(lèi)產(chǎn)品下架。除了建行和本身就沒(méi)有發(fā)行此類(lèi)產(chǎn)品的部分國(guó)有大行之外，其他的國(guó)有大行均已經(jīng)停售智能存款產(chǎn)品。

“有一款智能存款產(chǎn)品5月17日已經(jīng)停售了。存量部分到期后自然終止，增量一律停發(fā)，不再允許新辦?，F(xiàn)在系統(tǒng)已經(jīng)不允許自動(dòng)續(xù)期了，”某國(guó)有行工作人員向記者表示。

據(jù)悉，建行雖然停售了部分智能存款產(chǎn)品，但個(gè)別的智能存款產(chǎn)品目前還仍在售。例如，該行發(fā)行的“聚財(cái)”1號(hào)-9號(hào)產(chǎn)品已經(jīng)停止簽約，產(chǎn)品到期也不再續(xù)約，但在2019年8月底之前，還可以簽約“聚財(cái)”10號(hào)產(chǎn)品。該行的理財(cái)經(jīng)理告訴記者：“我行是5月份統(tǒng)一短信通知客戶(hù)，聚財(cái)1號(hào)—9號(hào)到期后不再續(xù)約，聚財(cái)10號(hào)這款智能存款產(chǎn)品主要是針對(duì)高端客戶(hù)，要求日均余額50萬(wàn)以上。”

此外，據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)股份行并沒(méi)有智能存款此類(lèi)業(yè)務(wù)，個(gè)別有此類(lèi)業(yè)務(wù)的股份行也已經(jīng)停售。

民營(yíng)銀行

收縮智能存款業(yè)務(wù)

對(duì)于民營(yíng)銀行而言，目前智能存款發(fā)行的現(xiàn)狀如何?記者了解到，部分民營(yíng)銀行已經(jīng)下架或售罄智能存款產(chǎn)品，并表示不再推出智能存款產(chǎn)品，但也有部分民營(yíng)銀行智能存款仍在售，但是目前正通過(guò)調(diào)價(jià)、限量收縮此類(lèi)業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，民營(yíng)銀行推出的智能存款，主要按兩種方式計(jì)息。一種是分段階梯式計(jì)息，例如某民營(yíng)銀行的智能存款，按存期時(shí)間靠檔計(jì)息，存滿(mǎn)7天不足6個(gè)月年化收益率為3.8%，存滿(mǎn)6個(gè)月不足1年年化收益率為4%，存滿(mǎn)1年不足2年年化收益率為4.2%，存滿(mǎn)2年不足3年年化收益率為4.5%，存滿(mǎn)3年不足5年年化收益率為4.6%，滿(mǎn)5年可達(dá)4.7%。

另外一種是固定利率，約定固定期限和固定利率，也可提前支取。如果客戶(hù)選擇提前支取，可按照固定的年化收益率折合存款天數(shù)支付利息。

以某民營(yíng)銀行為例，該行APP顯示智能存款產(chǎn)品“**寶”已經(jīng)售罄。“我行的智能存款產(chǎn)品早在今年的4月初就已經(jīng)停售，監(jiān)管有統(tǒng)一要求。”該民營(yíng)銀行告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者。

據(jù)悉，某民營(yíng)銀行雖然在手機(jī)銀行APP上已經(jīng)下架智能存款產(chǎn)品，但是對(duì)于之前購(gòu)買(mǎi)過(guò)該產(chǎn)品的老客戶(hù)而言還可以再繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)，只是新客戶(hù)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)。另外，相比去年年底的高收益，智能存款利率已經(jīng)不似往日，該款產(chǎn)品年化利率也從原來(lái)的3.98%下降至3.58%。

某民營(yíng)銀行的客服人員表示，“雖然我行仍有智能存款在售，但是我行已經(jīng)接到監(jiān)管相關(guān)文件，智能存款規(guī)模已經(jīng)逐步壓縮減少。”

另一家民營(yíng)銀行客服人員告訴記者，“我行智能存款產(chǎn)品已經(jīng)下架了，目前我行沒(méi)有類(lèi)似產(chǎn)品。”