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“去杠桿”背景下,鄭州銀行不良貸款率不降反升,營(yíng)收質(zhì)量存瑕疵
來源:財(cái)華網(wǎng) 2018-10-25 14:50:58

“覆巢之下無完卵”。

2018年,在資本市場(chǎng)整體羸弱的大背景下,“血淋淋”的港股破發(fā)潮一波接著一波,A股新股也難以幸免。雖然還未出現(xiàn)諸如港股首發(fā)即破發(fā)的情況,但很多新股也在2,3個(gè)漲停之后便開板,較之以往10多個(gè),甚至20多個(gè)漲停,孱弱之勢(shì)可見一斑。比如我們今天文章的主角鄭州銀行(06196-HK,002936-CN),頭頂全國(guó)首家A+H上市城商行的光環(huán),卻只收獲了三個(gè)漲停,被戲稱為“最不賺錢”的新股。

資本市場(chǎng),股價(jià)即業(yè)績(jī)的放映。從10月22日鄭州銀行發(fā)布的2018年三季度業(yè)績(jī)報(bào)告來看,營(yíng)收質(zhì)量確實(shí)存一些瑕疵。

鄭州銀行三季度業(yè)績(jī)報(bào)告存瑕疵

鄭州銀行成立于2000年,于2015年12月在香港聯(lián)交所主板掛牌上市,2018年9月19日正式登陸深圳證券交易市場(chǎng)。經(jīng)過近20年發(fā)展,鄭州銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力顯著增強(qiáng),在英國(guó)《銀行家》“2018年全球銀行1000強(qiáng)”榜單中,鄭州銀行一級(jí)資本排名第245位,較2017年上升77位,首次躋身前300強(qiáng)。

公開資料顯示,截止2018年1-9月,鄭州銀行共計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入80.07億元(人民幣,下同),同比增長(zhǎng)10.75%;歸屬母公司股東凈利潤(rùn)34.36億元,同比增長(zhǎng)2.51%。

大體來看,這樣的成績(jī)還是可以的,但期內(nèi)利息收入只有138.54億元,較上年同期減少7.82億元,利息支出則從上年同期87.41億元增加至92.41億元,導(dǎo)致凈利息收入只有46.13元,同比降低22%,凈利差只有1.47%。

對(duì)銀行而言,核心業(yè)務(wù)是存款與貸款,利差收入就成為利潤(rùn)增長(zhǎng)的主要來源。隨著吸引存款越來越難,該部分收入出現(xiàn)萎縮跡象將在很大程度上影響銀行的業(yè)績(jī),如何拓寬收入渠道就成了一個(gè)問題。

凈利差,是指平均生息資產(chǎn)收益率與平均計(jì)息負(fù)債成本率之差。凈利差率則是衡量商業(yè)銀行凈利息收入水平最常用的標(biāo)準(zhǔn),是傳遞銀行系統(tǒng)效率的重要指標(biāo),凈利差回落往往意味著盈利能力弱化。

與此同時(shí),財(cái)華社注意到鄭州銀行前九個(gè)月投資收益猛增,由去年同期的0.49億元大幅增加至15.39億,增幅高達(dá)3007%,投資凈收益占凈利潤(rùn)比重接近45%。對(duì)于收益變動(dòng)較大的原因,鄭州銀行表示是因?yàn)榻衲昶饒?zhí)行了新金融工具準(zhǔn)則要求,將舊準(zhǔn)則中部分應(yīng)收款項(xiàng)類投資以公允價(jià)值計(jì)量,不再作為生息資產(chǎn),持有期間收益計(jì)入投資收益。且不論準(zhǔn)則變更前應(yīng)收款項(xiàng)類投資的規(guī)模,這已經(jīng)折射出我國(guó)目前城市商業(yè)銀行的處境,向零售金融轉(zhuǎn)移已成為趨勢(shì)。

此外,鄭州銀行還面臨不良貸款率上升的問題。

“去杠桿”背景下,鄭州銀行不良貸款率不降反升

在2018年“去杠桿”、強(qiáng)監(jiān)管基調(diào)下,多數(shù)銀行不良貸款率都有所下降,但鄭州銀行卻逆勢(shì)而行,不良貸款率較2017年末1.5%增至三季度1.88%,增幅0.38百分點(diǎn)。

縱向來看,鄭州銀行不良貸款余額和不良貸款率呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì),從2013年末至2017年末,鄭州銀行不良貸款余額從3.31億元增加至約19億元,增幅近5倍,相應(yīng)的不良貸款率從0.53%升至1.5%,2018年前三季度進(jìn)一步擴(kuò)大至1.88%。

我國(guó)自2002年開始實(shí)行貸款五級(jí)分類制度,按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度,將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良貸款主要指次級(jí)、可疑和損失類貸款。鄭州銀行2018年前三季度次級(jí)、可疑、損失類貸款分別為21.16億元、7.58億元、0.089億元,不良貸款余額將達(dá)到28.8億元,相較凈利潤(rùn)規(guī)模而言,確實(shí)有點(diǎn)兒高。

此外,就撥備覆蓋率數(shù)據(jù)而言,鄭州銀行有潤(rùn)色利潤(rùn)的嫌疑。

撥備覆蓋率,也稱為“撥備充足率”,是衡量商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提是否充足的指標(biāo)。查閱公開資料,鄭州銀行撥備覆蓋率從2015年12月末的258.55%下降至2017年12月末的207.75%,2018年前三季度則進(jìn)一步將至157.75%。

撥備覆蓋作為趴在銀行賬上的一筆沉淀資金,下調(diào)就意味著釋放利潤(rùn)。鄭州銀行連續(xù)下調(diào)撥備覆蓋率,予人一種為了增厚銀行利潤(rùn)的感覺。而根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備管理辦法》,商業(yè)銀行貸款撥備率和撥備覆蓋率標(biāo)準(zhǔn)為2.5%、150%,鄭州銀行剛剛達(dá)到“及格線”。

在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩,下行壓力較大的背景下,各大銀行都在“絞盡腦汁”甩掉不良包袱,鄭州銀行加速風(fēng)險(xiǎn)出清更顯緊迫。

關(guān)鍵詞: 貸款率 鄭州 杠桿
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