像我們這樣的科技型小微企業(yè)，由于缺乏有效資產做抵押，一般情況下很難貸到款。但是現在難題解決了，我們只需要在企業(yè)網銀上簡單操作，就能查到授信額度并可直接做貸款申請，余杭農商銀行的工作人員會及時主動聯系我們，讓我們在貸款過程中‘最多跑一次’，這在過去是難以想象的。”杭州晶雁電子科技有限公司在2021年3月12日成功拿到了余杭區(qū)首筆“小微/科創(chuàng)數貸”200萬元，該企業(yè)負責人潘先生對拿到這筆貸款感慨萬分。

“線上一鍵申請、30分鐘響應、線下一次簽約、一個工作日辦結，實現線上智能授信和線下便捷用信，有效解決個人、商戶、企業(yè)貸款申請難、資產評估難、額度滿足難等問題。”這是余杭農商銀行相關負責人向《金融時報》記者介紹客戶使用該行貸款產品時的客戶體驗。

事實上，不僅是余杭農商銀行借力數字技術進行縣域小微金融創(chuàng)新實踐，近幾年來，縣域小微金融供給正呈現多樣性、精準性以及普惠性的特征，使得縣域小微金融的可獲得性大幅提升。

數據顯示，截至2021年末，全國普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長27.3%，全年增加4.13萬億元，同比多增6083億元。

下沉服務　讓金融更大范圍普惠小微

“近幾年，國家大力促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，越來越多的大學畢業(yè)生積極響應號召，帶著大學時期所學到的知識與技能回到家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，為家鄉(xiāng)振興貢獻自己的一份力量。事實上，農村現在有很多閑置房屋，很適合發(fā)展民宿，我之前做過一些民宿的設計，后來逐漸介入運營，但是改建民宿和籌備民宿開業(yè)都需要一次性投入較多資金，我們村有的民宿改造做到一半就做不下去了。目前看，改造一個民宿需要大量資金，對于剛畢業(yè)工作幾年、沒有太多積蓄的我來說，資金短缺是一個大難題，直到我遇到了農商銀行的‘金融村官’，情況發(fā)生了變化。”28歲的曾泳龍是清遠市鄉(xiāng)農鄉(xiāng)村民宿專業(yè)合作社的副社長，畢業(yè)于廣州美術學院，最初在廣州從事旅游業(yè)，后來回到家鄉(xiāng)清遠市清城區(qū)新橋村創(chuàng)業(yè)，目前運營了4家鄉(xiāng)村民宿。清遠農商銀行“金融村官”在走村訪戶時了解到了曾泳龍的情況，及時與他建立了聯系，并向他推薦了清遠農商銀行的“美麗鄉(xiāng)村貸”和“鄉(xiāng)村風貌貸”等貸款產品，曾泳龍最終成功獲得了農商銀行發(fā)放的信貸資金。

記者了解到，在人民銀行清遠市中心支心支行的積極推動下，涉農金融機構充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，無論是農商銀行的“金融村官”，還是當地農業(yè)銀行的“專職駐鎮(zhèn)金融助理”，抑或是當地郵儲銀行的“惠農專班”，都已成為推動服務下沉不可忽視的重要力量。

近年來，在不斷推動針對“三農”和小微的普惠金融服務方面，“下沉服務”是總的基調，而構建縣域多維度、多樣性的金融服務體系是助推鄉(xiāng)村振興、服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的重要支撐。

下沉后的縣域金融發(fā)展環(huán)境應更加健康有序。大行的下沉，一方面，給縣域小法人機構形成業(yè)務壓力;另一方面，也會成為小銀行業(yè)務改進優(yōu)化的動力，尤其是作為支農支小主力軍的農信機構，在近幾年著力“補短板、填空白”，同樣取得了長足的進步。

記者注意到，2021年，陜西省農村信用聯社發(fā)布《關于設立首貸金融服務中心 做好小微企業(yè)首貸金融服務的通知》，指導陜西省農合機構以“首貸金融服務中心”為切入點，通過建設線上首貸服務渠道，堅持名單制精準營銷、網格化營銷，推廣數字普惠貸款產品，打造專業(yè)化金融服務團隊，搭建政銀合作平臺等措施，確保如期達成3年內小微企業(yè)對公客戶授信戶數翻一番的增戶擴面目標。

支小再貸款政策　讓金融更精準服務小微

“有了支小再貸款資金的支持，我的糕點店又能正常運轉了，今后的生意肯定能越做越紅火。”江西鷹潭市老丁糕點店老板丁秋良自信地說。烘焙產業(yè)是江西鷹潭的富民產業(yè)，全市有近10萬家在全國各地從事糕點食品行業(yè)的個體工商戶，丁秋良就是這10萬糕點食品行業(yè)大軍中的一員，他在鷹潭經營糕點店多年，眼看今年疫情逐漸平穩(wěn)、生意慢慢好轉，打算進一步擴大經營規(guī)模，但因前期門店裝修和預付租金占用了大量資金，加之今年原材料大幅上漲，導致其面臨原材料采購資金缺口的困境。正當丁秋良一籌莫展的時候，鷹潭農商銀行通過人民銀行鷹潭市中心支行推送的“個體工商戶融資需求名單”了解到這一情況，主動上門對接，運用支小再貸款資金為其辦理了30萬元純信用、隨借隨還貸款，年利率僅為4.75%。丁秋良表示，多虧了新增3000億元支小再貸款政策，辦理貸款的手續(xù)更方便了、成本更低了，讓個體工商戶們真真切切地感受到國家政策支持的溫度和力度。

記者了解到，為緩解個體工商戶融資難題，人民銀行鷹潭市中心支行聯合轄內創(chuàng)業(yè)擔保中心創(chuàng)設了“支小再貸款+創(chuàng)業(yè)擔保貸”聯動模式，充分發(fā)揮人民銀行新增3000億元支小再貸款低成本資金支持引導作用，以個體工商戶融資需求名單為依據，以創(chuàng)業(yè)擔保貸款風險分擔、利息貼補為補充，對銀行機構發(fā)放的符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款條件的個體工商戶經營貸款，優(yōu)先給予支小再貸款支持。

記者了解到，在2021年9月人民銀行新增3000億元支小再貸款額度中，江西獲得200億元新增限額。為此，人民銀行南昌中心支行及時出臺了《創(chuàng)業(yè)興商“1+N”服務模式工作方案》，通過發(fā)揮再貸款“1”的結構性引導作用，集合就業(yè)、市場、財政等“N”方面的政策合力，引導法人金融機構積極對接市場主體融資需求，將人民銀行專項資金精準傳導至受疫情影響嚴重的產業(yè)鏈中下游市場主體和個體工商戶，助力市場主體盡快有序復工復產，穩(wěn)定就業(yè)。該行采取“1+N”服務模式，以支小再貸款為抓手，從三個維度加強與相關部門的政策對接，助力創(chuàng)業(yè)興商，分別是“支小再貸款+就業(yè)”“支小再貸款+平臺”和“支小再貸款+增信分險”。在短短不到兩個月的時間里，江西省法人金融機構已使用支小再貸款資金向全省小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)放優(yōu)惠利率貸款86.5億元，運用支小再貸款發(fā)放的貸款加權平均利率低至4.99%，惠及13654戶小微民營企業(yè)和個體工商戶，充分發(fā)揮了貨幣政策工具支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的牽引帶動作用。

此外，不僅是江西，從全國各地支小再貸款工作實踐可以看出，要想讓好的政策有效傳導，發(fā)揮其應有的積極作用，離不開各地因地制宜的規(guī)劃、協同與實施，而在這些良好實施效果的背后是人民銀行系統各級部門的統籌與推動。

數字技術　讓金融更高效服務小微

“農行的貸款利息低，3年循環(huán)使用，在手機上就能申請和獲得貸款，辦理起來還很方便，而且辦貸款的流程和要求都在我們村委會的公告欄進行公示，這在過去想都不敢想。”內蒙古通遼市科爾沁區(qū)大林鎮(zhèn)烏吉樂嘎查村支書吳長明說。農行科爾沁區(qū)大林支行負責人告訴記者，僅2021年上半年，該支行的“惠農e貸”就增加了37921萬元，大林鎮(zhèn)烏吉樂嘎查共計貸款戶75戶，合計發(fā)放貸款金額883.5萬元。“惠農e貸”以利率低、放款快、服務好、還款方式合理等多種優(yōu)勢贏得廣大農牧民的認可，并得到當地政府尤其是村兩委的高度好評及積極推廣。

據記者了解，2021年全年，農行“惠農e貸”在全國的增幅很大，部分地區(qū)的增幅都超過50%，而且，越來越多的縣域小微企業(yè)使用了這款線上貸款，“惠農e貸”在業(yè)務擴面的同時，大幅提升了小微企業(yè)信貸的可獲得性。不僅是農業(yè)銀行，幾乎所有的國有大行、股份制銀行以及城商行、農商銀行都在推動針對小微企業(yè)的線上貸款產品。

此外，與“三農”、小微主體經營場景深度融合的數字化金額服務創(chuàng)新不斷涌現。記者在對江西省高安市的種糧大戶劉迎鋒采訪時，她告訴記者：“2021年春耕，我在手機上把自己流轉的農地圈出了不到1000畝，通過衛(wèi)星遙感，我的授信額度大幅提高到40余萬元，這下我種水稻的資金就不發(fā)愁了。”劉迎鋒提及的衛(wèi)星遙感、云圈地指的是網商銀行的“大山雀”項目。

資料顯示，農戶拿著手機，繞地走一圈，把自己的地在相應平臺的地圖上圈出來，衛(wèi)星就可以去識別這塊地的農作物面積、作物類型，分辨出水稻、玉米、小麥、花生、煙草等多種作物的區(qū)別，目前準確率已達到93%以上。農戶圈出的地塊是否準確，也可以和農戶在政府機構登記的土地流轉、農業(yè)保險等數據進行交叉驗證。有了這些關鍵信息，再結合氣候、行業(yè)景氣度等情況，通過幾十個風控模型，銀行就可以預估產量和價值，從而向農戶提供額度與合理的還款周期。

劉迎鋒只是上述項目服務數以萬計種糧大戶中的一員，全國已有超過百萬種植大戶通過網商銀行應用的衛(wèi)星遙感技術獲得貸款額度。其中，數十萬用戶取用資金，用于糧食種植和生產。

相關數據顯示，從整個市場發(fā)展空間來看，我國小微企業(yè)貸款余額規(guī)模未來5年的復合增長率為18.8%，2025年規(guī)模將達到98.9萬億元，這意味著，銀行和金融科技公司的小微金融增量空間十分廣闊。(作者：記者 張宏斌)