1月13日報道，此前計劃在香港開設數(shù)字銀行的八家公司之一的眾安銀行(ZA Bank)已經開始試運行。作為香港首家新型數(shù)字銀行，眾安銀行向“精選”出的一組存款人提供6%的先期優(yōu)惠存款利率。值得注意的是，這比匯豐和渣打銀行等知名銀行的利率高出3個百分點。

彭博社認為，雖然很多人懷疑這種利率能否長期維持，但眾安銀行這一利率是一種警示，香港規(guī)模達4100億美元的本幣定期存款業(yè)務將會面臨競爭。

利率頗高

香港將數(shù)字銀行也稱作虛擬銀行，這類銀行在本質上類似于傳統(tǒng)的零售銀行服務，可以自行吸納存款并放貸，但它們無需建立實體分支機構，并可以因此降低運營成本。

2019年3月，香港金管局批復了Livi VB Limited、SC Digital Solutions、眾安虛擬金融有限公司的虛擬銀行牌照，隨后又在4月和5月批復了Welab Digital Limited、螞蟻商家服務(香港)有限公司、貽豐、洞見金融、平安壹賬通等5家公司的虛擬銀行牌照。

根據(jù)香港金融管理局消息，目前仍有不少機構有意申請?zhí)摂M銀行牌照，已經拿到牌照的虛擬銀行預計2020年上半年全部開業(yè)。

2019年12月，眾安銀行作為香港第一家數(shù)字銀行開始試運行。據(jù)知情人士透露，該銀行為3個月港元定期存款提供的利率為6%，上限為20萬港元。這些賬戶初始設定的利率為2%，但最多可以為特定客戶上調4%的幅度。

該公司網站稱，銀行還計劃為最多50名客戶提供高達6.8%的存款利率，存款金額上限為10萬港元。

試運行初期，眾安銀行將為約2000名的ZA Fam會員及ZA員工的親友提供服務，通過收集來自特選用戶的反饋意見，為正式開業(yè)做好準備。根據(jù)官網信息，試業(yè)期間，眾安銀行將結合客戶意見及針對營運和技術準備情況進行評估，亦將與監(jiān)管機構緊密溝通，進一步討論并確切正式開業(yè)的時間。

相比之下，渣打銀行、匯豐銀行以及中銀香港為3個月港元定期存款提供的利率在1.9%至2.3%之間。

目前，由于很多發(fā)達經濟體央行已將關鍵利率削減至0以下，所以商業(yè)銀行只能被迫將負利率轉嫁給客戶。其中，丹麥利率為負的時間最長，有大量商業(yè)銀行向存款人收費。

而即使是全球其他地區(qū)的互聯(lián)網銀行，存款利率也保持在較低水平。英國數(shù)字銀行Monzo當前提供約1.3%的存款利率;澳大利亞首家提供房貸的數(shù)字銀行“86400”為部分存款提供2.25%的利率;而美國數(shù)字銀行先鋒Ally的存款利率也僅為1.6%，三個月定期存單(CD)利率為0.75%，高盛集團推出的網絡借貸平臺Marcus的儲蓄賬戶利率為1.7%。

目前，眾安銀行發(fā)言人尚未對此利率發(fā)表看法，但他表示，眾安銀行還會分階段推出新的產品。例如，將為用戶提供7*24的全天候服務，讓客戶僅憑身份證就可在5分鐘內開設一個賬戶。

對此，香港金管局表示，已經注意到某些銀行向客戶提供“促銷”利率，并強調銀行推出產品是商業(yè)決策的結果。“雖然金管局不會干擾個別機構的商業(yè)決策，但如果在運營初期，虛擬銀行以大量虧損為代價侵略性地搶占市場份額，且在中期內沒有任何可靠盈利計劃，這將是令人擔憂的”。

值得注意的是，香港金管局在開放牌照申請當初，就設立了極高的門檻。申請設立虛擬銀行須滿足最低3億港元的資本要求，且必須有實力強大的母公司作為背后支持，同時虛擬銀行申請者在申請?zhí)岢鰰r就需提交市場退出計劃。

短期內難成趨勢

通常情況下，某些信用卡會將較低的先期利率作為促銷手段用于吸引客戶，一段時間后再會恢復至標準水平。所以，理論上較高的先期優(yōu)惠存款利率也是同理。

因此，招商永隆銀行財務主管Terry Siu認為，“這更有可能是(眾安銀行)的一種(營銷)手段，不應該成為常態(tài)。但隨著八家數(shù)字銀行的涌現(xiàn)，對資金的競爭確實在加劇。”目前，招商永隆銀行的兩個月定期存款利率為3.8%。

東亞銀行高級外匯策略師Alan Yip也對眾安銀行的先期優(yōu)惠利率能否成為趨勢表示質疑。“目前，傳統(tǒng)銀行只是在采取觀望態(tài)度，原因是虛擬銀行業(yè)務還尚未起步，對市場的影響還不是很大，它們還需要時間發(fā)展，因此較高的利率可能不會在短時間內成為趨勢”。

另外，據(jù)彭博資訊預計，由于將要面臨吸收存款和高昂的同業(yè)拆借成本，這些新型(數(shù)字)銀行將很難進入貸款市場，到2025年將僅占1.5%的市場份額。

據(jù)香港生產力促進局2019年調查，在當前支付體系中，近九成香港人最常使用的支付方式仍是現(xiàn)金、八達通和信用卡，而手機支付只占20%。

彭博資訊高級分析師Francis Chan表示，“相比匯豐和花旗銀行等全球性銀行的綜合服務，香港市民并不是很傾向于使用新型金融科技產品。而且由于信用卡和八達通卡占主導地位等部分原因，數(shù)字銀行可能會發(fā)現(xiàn)很難吸引新客戶。”

不可否認的是，香港銀行業(yè)的競爭正在不斷加劇。據(jù)高盛銀行2018年估計，有150億美元的市場(約為香港銀行業(yè)總收入的30%)正在面臨爭奪。

信用評級機構穆迪表示，支付、吸納存款、中小企業(yè)貸款以及消費者貸款將成為虛擬銀行的利基，而財富管理、公司銀行業(yè)務將會是它們的障礙。